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2014/07/06 Hoken-Store Times

Hoken-Store Times   Vol.11 貯蓄(貯金)を目的とした生命保険選び

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Vol.11 貯蓄(貯金)を目的とした生命保険選び 

 

 

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【貯蓄型の保険加入にあたって】

保険ストアは、保険で資産(貯蓄)を積み立てていく場合、まずご自身が、保険で貯蓄していく明確な理由や目的をしっかり理解して頂く事が必要と考えています。 大きく分けると二つ。 「貯金していくのが苦手なので、毎月一定額を積み立てていきたい」と言った完全に貯蓄目的で保険加入するのか?もしくは、「生命保険(特に死亡保険)に加入するにあたって、掛け捨てではなく、支払った保険料が将来的に返戻される(戻る)タイプで加入する」や「一定の保険料で、万が一の保障を確保しながら貯蓄もしていきたい」と言った、生命保険の保障を第一目的とした保険加入なのか?をしっかりと見極め、目的に応じた保険選びを行うことが重要です。 また、貯蓄と言っても、あくまでも「保険」だという事を忘れずに、しかりメリットとデメリットを理解する事も大切です。

 

 

 

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【保険の機能も兼ね備えた貯蓄系保険】

複数の種類がある保険商品(死亡保障+資産形成系商品)の中でも、保障機能を兼ね備えた貯蓄系商品としては、「低解約返戻金型終身保険」と呼ばれる保険種類がおススメです。 現在、多くの保険会社にて販売されており、死亡保障期間は一生涯の終身保障で、保険料払込のみ60歳や65歳など、御契約時に設定した年齢まで毎月一定額の保険料を支払っていくタイプの保険です。満期金などはありませんが、払込終了後に保険契約を解約すると、一般的に支払った保険料総額以上に解約金が返戻(戻る)されます。 しかし、一生涯の死亡保険が付いており、将来解約した場合は 支払った保険料以上に解約金が戻るといった点だけを見ると、有益な点が目立ちますが、もちろん不利益な点もあります。 例えば、保険料払込期間中に万が一解約をした場合は、支払った保険料よりも解約金の方が少なくなり、資産形成と言う観点において元本割れが発生するなど、デメリットもあります。 貯蓄型の保険は、保険料を契約当初に設定した保険料払込満了まで払い続けることが重要ですので、契約時には、しっかり計画的な保険金・保険料設定をする必要があります。

 

 

 

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【低解約返戻金型終身保険のタイプ】

保険での資産形成(積立)は「インフレに弱い」と言われがちです。 原則 保険契約時の保険料や保障内容、将来の解約金推移などは、固定(保障)されており、景気に左右されないという安心感もあります。しかし、「いい意味でも」景気に左右されませんので、景気が向上し金利が上昇した場合でも、保険料や解約金(上昇推移)は変化しません。 これを解決するのが「利率変動型」と呼ばれる低解約返戻金型終身保険で、保険商品毎に定められた積立利率更改日(毎年更改するものもあれば5年や10年毎といったタイプもあります)に、金利が一定の基準を超えた場合に、積立利率を増やしてくれるという商品もあります。 変額保険とは異なり、最低保障がされている商品になりますので、出来る限りのリスクを回避して、インフレにも対応した保険選びといった観点では、有益かもしれません。

 

 

 

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【保障は必要ないと言った方は…】

低解約返戻金型終身保険の様に、死亡保障が必要ないと言った方には、個人年金保険がおススメです。老後の為に資産を積み立てていくこの商品には、死亡保障が付いておらず、まさに貯蓄型と言っても過言ではありません。 もちろん、個人年金保険もあくまでも保険ですので、一定の期間内に解約した場合などは、支払った保険料よりも少ない解約返戻金しかない場合もあり、デメリットもあります。 尚、個人年金保険に関しては、年間に支払った保険料の一部を所得より控除できる「個人年金保険料控除」を受けることが出来ますので、有益です。 *個人年金保険料控除の対象になるのは、一定の契約条件の元、「個人年金保険税制適格特約」を付加している場合に限ります。               貯蓄を目的とした保険選びに関しては、保険料払込期間や月々の保険料、各保険会社毎の利率など、契約時にしっかりと各保険会社の商品を見比べ、検討する必要があります。

 

 

 

 

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